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- Frank Peng
- 4月18日
- 讀畢需時 5 分鐘
自疫情以来， 这几年我们经历了太多，新冠病毒的肆虐为人类敲响了警钟，让人们对生活方式、工作形态、消费模式、还有风险意识都有了不同程度的思考。我们深刻体会到许多风险难以预测，疾病从来不挑善恶贫富。
重疾保险的重要性我们总在强调，健康无价，一份重疾保单就是给自己和家人最好的礼物。过去几年中加拿大的几大保险公司相继对部分保险产品有了不同幅度的涨价。而在我们与客户朋友的交流中，也经常有人问道：“我已经错过了涨价前的价格，加拿大也有免费的公共医疗，我为什么一定需要重疾险？”
确实，加拿大是举世闻名的高社会福利国家，“免费医疗”为加拿大居民所津津乐道。只要持有MSP卡，看病时可免除检查费住院费等各种费用。然而实际情况是，在涨价之后，重疾保险的问询度不降反升。为什么会出现这样的情况呢？
1. 重大疾病患病率逐年升高
加拿大男性一生中罹患癌症的概率为45%，女性的概率为43%。几乎每两个人就有一个人在这一生中可能患癌症。
2. 重大疾病存活率升高
虽然重疾的发病率越来越高，但随着医学的快速发展，重大疾病的存活率也在逐年增长。根据2012到2014的数据，癌症是加拿大致命第一元凶，好消息是加拿大癌症患者存活超过5年的概率提高到了63%。而二十年前，1992到1994，那时的存活率是55%。许多重疾的治疗方式有了许多改进，这高存活率的重要因素之一是您的经济能力是否能负担更好的治疗方式。
3. 治疗等待期长，医疗水平让人担忧
事实上，免费公共医疗并不如想象中好，对于许多华人，移民加拿大后不敢生病已成为常态，上图显示了BC省手术平均等待时间，这等待期长到让许多病人不惜“打飞的”回国治病，而更让人担忧的是加拿大的医疗水平。2019年12月，一男子两次胃痛去急诊都被医生判断为便秘，后来才确诊是癌症晚期，最终不幸离世。
2020年9月，因医生不同意做血液检测只通过简单问诊判断为流感，2岁女童错过救治时间，最后因败血症、胆汁感染和肺炎去世。
这样类似的新闻不胜枚举，着实让人担忧。根据报告显示每18个病人中就有1人遭遇了“伤害性”的治疗，45%的患者住院期间得了褥疮或者被开出了错误的药物，术后副作用发作高达30%等数字让人胆战心惊。在这样的情形之下许多人选择了去中国或者美国等境外就医的方式，但是这也意味着您失去了MSP报销费用的机会。
以上这几点我相信已经足够说明了重疾保险的意义。在高发病率和高存活率的情形下，如果您有一份重疾保单，那么就多一份能力去承担更好的治疗，为家人减少一份负担，也多一份活下去的希望。
如果这些说服力还不够，那么希望下面这张图能让您更深刻理解重疾保险的意义。假设一个人患了重疾，他运气足够好，手术不用排队，也得到了正确的治疗，MSP替他报销了治疗费用。然而这只是冰山一角，并不是所有的医疗费用，政府医疗计划都会负担。如新药费用、中药费用、处方药费、寻求加拿大境外的医疗专家治疗费用等都未被包含在MSP免费公共医疗计划之内。这冰山之下的隐藏花费没有被外人所看到。这份账单恐怕只有重疾病患和家属才能切身体会。
和中国的“水滴筹”一样，加拿大也有类似的筹款网站叫做Gofundme，里面诸多案例让人心酸。2017年，由于政府医保未能涵盖特效药，年轻的SFU大学生Paul Chung无力承担高达$75万的巨额药费，只能在Gofundme上发起筹款，然而时间不等人，Paul因为没能及时获得特效药最终延误治疗，导致他肾脏完全损坏，只能一边接受透析治疗，一边在遥遥无期的换肾名单上等候。Paul Chung以侵犯人权为由，将加拿大政府告上了法庭。
2019年，在卡尔加里，同样因为靶向药不在政府计划内受保，丈夫于2017年失业也失去了公司团体保险，每月$6000元的药费将被诊断为肺癌晚期的林女士一家拖向深渊。一家人不得不在Gofundme网站上发起社会筹款。
所以我们说MSP必须搭配重疾保单才是让人安心的最佳组合。尚且健康的我们为了这隐藏的冰山需要未雨绸缪，万万不可生了重疾才去后悔没有早做准备。重疾险的意义不是说患病获得赔付了才“划算”，而是患病了，获得重疾险赔付比没有重疾险更安心，不仅少了经济负担和心理负担，也可以获得更多的生存的希望，也不会因此连累、拖累自己的家人。
说了这么多，重疾保单到底包含哪些内容呢？每家公司产品的承包范围、保额、附加条款都不尽相同。市场上的主流产品基本都涵盖了二十多种重大疾病，其中基本都包括发病概率高且最为致命的癌症（Cancer）、中风（Stroke）、心脏病（Heart Attack）和心脏动脉手术（Coronary Artery Bypass Surgery）、瘫痪(Paralysis)、昏迷（Coma)、阿兹海默症(Alzheimer's Disease) 等等。且许多产品可以选择保费返还功能，这意味着如果受保期间没有索赔，可以选择将保费100%拿回来。重疾保单最吸引人的另一个特点是Best Doctors （现在改名为Teladoc Health, 但是我真是非常喜欢Best Doctor这个名字) 服务，让您可以联络由5万名来自世界各地、专业前5%的顶尖医生组织，来寻求二次诊断意见。根据资料显示使用了Best Doctors 服务的病患，有37%的人修正了诊断结果，65%的人改变了治疗方式。我们之前写过关于Best Doctors的详细解读文章，我将链接放在了下方，想了解更多的朋友可以点击这里阅读。
医院是大家都不愿意去的地方，残酷的是我们最终却不得不去。归根结底，医学可以拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭经济生命。保险是保障人创造价值的能力，不仅仅是因为我们都有可能患重疾而购买，更是是因为重疾会伤害我们的身体和心理，更会伤害我们创造价值的能力。一个好的重疾保障，是包含一个优秀专业的医疗保障和一个充分补偿的经济保障的完美组合。欢迎大家向Frank预约免费咨询，选择最合适自己的重疾保险，这便是给自己和家人最好的礼物！
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