“万亿加元浪潮”：加拿大应对史无前例的财富转移

据加拿大帝国商业银行（CIBC）数据，2024年加拿大31%的首次购房者依靠家人资助购房。（Mark Blinch/Reuters）

婴儿潮一代正将创纪录财富传给子女。 

咱们华人同胞的财富传承， 都规划好了么？？？ 

加拿大正经历一场史无前例的财富转移。专家指出，这一现象可能对国家的社会与经济产生深远影响。

加拿大特许专业会计师协会（CPA Canada）2023年报告预测，2023至2026年间，加拿大婴儿潮一代（1946-1964年出生）将向千禧一代（1981-1996年出生）和Z一代（1997-2012年出生）子女转移约1万亿加元财富，其中大部分源于房地产增值。许多婴儿潮一代因房价飙升及其他投资积累了可观资产。

萨斯喀彻温大学爱德华兹商学院院长基思·威洛比（Keith Willoughby）表示，这场财富转移将对整体经济和社会产生广泛冲击：“我们谈论的是一场即将席卷全国的万亿加元海啸，其规模在加拿大历史上前所未有。”尽管多伦多、温哥华等房价涨幅显著的城市现象尤为突出，但威洛比指出，萨斯喀彻温省同样身处其中。 威洛比分析，受赠子女或将资金重新投入房市——无论是用赠款购房，还是由父母直接资助首付。“若房屋、度假屋、车辆等供应量不变，实际成交价必然被推高。”

代际财富鸿沟加剧

CIBC数据显示，2024年加拿大首次购房者中，31%获得家庭资助，高于2015年的20%。赠款金额亦大幅上升，从2019年的平均6.6万加元跃升至2024年的11.5万加元。

这种转移正加剧数十年来的财富分化。加拿大统计局2023年研究发现，1990年代出生人群中，父母有房者的自有住房率是父母无房者的两倍。威洛比认为，这种“不劳而获”的财富可能会引发社会失衡：“人类本能地将付出与回报挂钩——‘做X事应得Y结果’。但当财富可能仅因‘抽中子宫彩票’而获得时，社会结构会受到冲击。”

《麦克林》杂志作家卡特琳娜·昂斯塔德（Katrina Onstad）将这种“生活水平与收入不匹配”的普遍感受称为“身份迷雾”——隐形财富改变个人社会地位，扭曲中产生活标准的认知。

加拿大千禧一代成为历史上最富有的一代人

农场资产膨胀：传承难题

在萨斯喀彻温省，土地价值持续攀升使家庭农场成为财富转移焦点。统计局数据显示，自2016年以来，该省农田及建筑物平均价值每英亩近乎翻倍。萨斯卡通农场财富管理顾问多诺万·托芬（Donovan Tofin）称，该省农场平均价值现已超300万加元。

托芬指出，高资产值导致部分农场家庭陷入“出售还是传承”的争议：“上世纪八九十年代，农场家庭讨论的是‘哪个孩子不得不务农’；如今情况逆转，子女清楚农场蕴含巨大财富，即便具体数字不明。”

------您的财富传承专家Frank备注：越来越多的华人同胞， 在加拿大的财富配置里面也把农场， 农地作为整体财富的重要组成板块。 当农地财富不断增值， 无论是后代继续经营， 还是出让， 都是值得提前规划的。 假定下一代不打算经营农场， 在继承的时候， 势必会涉及到父母一代遗产的增值税。 这笔税款， 遗产里有没有现金或者类似的流动资产来支付？ 有没有底气拿出来一笔钱让税务局闭嘴？？？

被排除的群体

并非所有加拿大年轻人都能参与这场财富转移。未赶上数十年前房市的新移民，以及因殖民法律长期被剥夺置业权的原住民，几乎无资产可传承。原住民曾被禁止在保留地购房及自主经营企业。

加拿大第一民族大学商科教师杰森·伯德（Jason Bird）坦言：“我们甚至没有婴儿潮一代可传承资产。那一代人大多已离世，且从未真正融入主流经济。在原住民文化中，财富评判标准不同——分享能力才是财富。拥有越多，给予越多，惠及他人越广。”

财富回馈社会

随着遗产规模扩大，捐赠行为也日益增多。南萨斯喀彻温社区基金会执行董事唐娜·齐格勒（Donna Ziegler）协助个人及企业设立永久慈善基金，并通过农业地产租赁收入支持社区。她表示：“代际财富转移应让财富在下一代手中持续增值。”

部分继承人则选择个人捐赠。萨大医科学生杰斯·克拉森-赖特（Jess Klaassen-Wright）继承30万加元后，加入资源流动组织（Resource Movement），学习如何有效分配财富。“这笔钱促使我思考：我需要多少钱才能有安全感地生活？”他们计划将部分收入及净资产用于再分配。

遗产税争议

加拿大自1972年起废除遗产税，成为七国集团（G7）中唯一无此税种的国家。尽管威洛比认为研究遗产税或有裨益，但他坦言：“只要加拿大税务局（CRA）坚持‘征税基于收入而非财富’，遗产税就遥遥无期。但借鉴他国经验或许能探索平衡之策。”

------您的财富传承专家Frank备注：尽管加拿大没有遗产税， 但是遗产认证费用也不能忽略， 当被传承的财富总值被拉高以后， 遗产认证费用的账单可能会让遗产受益人吓一跳。

这场万亿加元浪潮正重塑加拿大社会面貌，其涟漪效应或将持续数十年。

--------------

英文文章作者： Chris Edwards

CBC News

作为您的财富传承和遗产规划专家， Frank能够帮助您实现财富的无缝传承，从税务优化赠予策略、 慈善捐赠规划， 到企业架构的提前规划、 及时调整、 最大限度降低传承过程中的税务负担， 通过信托等工具提供全方位支持， 确保您对财富的掌控跨越生命周期。 面对复杂的法律与财务环境， Frank会运用专业策略守护您的资产安全、 维系您的家族和谐， 实现您财富的代际传承。

提前盘算是规划， 事到临头叫应付。